ביטוח ועיזבון - החלק שלא אוהבים לדבר עליו בתכנון פיננסי!

"שלום ירון"

 "כן דבי" – תמיד היא נשמעת מאוד דרמתית ורצינית, כך שלא התרגשתי מהטון הסמכותי שפתח את השיחה. 

"תשמע: רציתי לברר את נושא המוטבים בחסכונות שלנו"

ומבלי לתת לי לאפשר לשאול "נחום עובר ניתוח מורכב בסוף החודש..." 

"אמנם תפסת אותי בנסיעה, אבל אני כמעט בטוח שבחרתם אחד את השניה ב100% במקרה חלילה פטירה..." 

השיחה המשיכה מעט בנושא, שוחחנו מעט גם על הצוואה, ולרגע, התנערתי מהדכדוך שאפף את המילים, עצרתי ושאלתי: "רגע, איך אתם עושים את הניתוח?"

 "מה זאת אומרת" – שאלה 

"מה עם כל הביטוחים שאתם משלמים עליהם? הרי לפני כמה שנים פנית אלי שאבדוק לך מדוע את משלמת כל כך הרבה כסף על ביטוחים!"

 "ביררתם מה מגיע לכם דרך הביטוח?"

"לא, בכלל לא חשבתי על זה..."

ביטוח - תחום שרובנו מזניחים בתחום התכנון הפיננסי. בטח כשמדובר בתכנון פרישה ובאנשים מבוגרים. אנו נוטים להזניח תחום זה מתוך ההסקה שאין מה לעשות כבר בגילאים הללו.

דבי (שם בדוי) פנתה אלי לפני כשבועיים, על מנת לוודא את נושא המוטבים במוצריהם הפיננסיים, בעקבות חשש מהניתוח המורכב שבעלה אמור לעבור בסוף החודש. לאחר שיחה קצרה בנושא, נזכרתי שהיא פנתה אלי לפני כמה שנים כדי לעשות בירור מעמיק על "הסכומים הגבוהים" לטענתה, שהם משלמים על ביטוחים לכל בני במשפחה, גם עבור ילדיה ונכדיה.

תחום זה דווקא, שאנו נוטים לתעדפו נמוך בתכנון, יכול להיות מהותי ומשמעותי לקיומה של כל תכנית משפחתית.

כאשר מדברים לראשונה עם לקוחות חדשים, כמה מהחששות הגדולים ביותר שלהם עוסקים בהשקעות. בעוד שתוכנית השקעה איכותית היא קריטית להצלחת הפרישה, רבות מהשאלות שאנו עוזרים ללקוחות לעבוד דרכן מתמודדות עם תחומים אחרים בחייהם הפיננסיים. 

בכל גיל ניהול סיכונים הוא תחום שתופס נופח שונה. בגילאים הצעירים רכיב הביטוח מכל סוג תופס נפח משמעותי ביותר וככל שמתבגרים ביטוחי הבריאות, הסיעוד והתאונות הופכים משמעותיים הרבה יותר. אך עניין ניהול עיזבון, רחוק שנות אור בגילאים צעירים ורבים מהמבוגרים שאינם רוצים להתמודד עם נושא זה.

 איך אני יכולים לוודא שיקיריי מסודרים אם משהו קורה לי? 

ישנן דרכים רבות בהן תוכלו להשגיח על יקיריכם מפני משהו שיקרה לכם. כמה מהם כוללים כיסוי ביטוח חיים הולם, קיום מסמכי עיזבון מנוסחים היטב וביטוח אובדן כושר עבודה.

כיום בעולם בו תחום זה מבלבל ורווי פניות ואינטרסים מכל כיוון (דרך המעסיק, קולקטיבים, דרך קרנות הפנסיה, דרך כרטיסי האשראי, מקומות עבודה קודמים, מקומות עבודה של ההורים, פרטי), מה ש"הר הביטוח" אמור לעשות לנו סדר בו  זה כמעט בלתי אפשרי לדעת את רמות הביטוח והכיסויים הנכונים שיש מכל כיוון. 

• ביטוח חיים – כולנו יודעים על ביטוח חיים, ומעסיקים גדולים רבים מציעים ביטוח חיים כהטבה. אבל איך תדעו כמה זה מספיק כדי להגן על יקיריכם? ישנם הרבה מחשבונים פשוטים באינטרנט או נוסחאות עבור סכומים מוצעים שאתה צריך, אבל החיים הם יותר מניואנסים של נוסחאות של "פי 5 מהמשכורת שלך" או "מספיק כדי לכסות את ההוצאות של 7 השנים הבאות". ישנם גם סוגים רבים ושונים של ביטוח חיים. תהליך הבירור על רכישת הפוליסה הטובה ביותר למצבך, לדעת כמה, ולדעת איזה סוג של פוליסות אפשר לעשות, הוא קריטי.

 רמות הביטוח חייבות להשתלב עם המידע הפיננסי הנוכחי והעתידי שלך. אנחנו יכולים להסתכל על כל התמונה הפיננסית שלך ולחשב כמה אתה צריך כדי שהמשפחה שלך תמשיך באורח חיים זהה לנוכחי שלך ויכולים לעזור בכל השאלות הרלוונטיות.

אם על ביטוח אנשים לא אוהבים לדבר, הנה תחום שממש מדחיקים ומתרחקים ממנו - מסמכי עיזבון. עם זאת צריך להבין כי לא מדובר רק בענייני חלוקת נכסים לאחר פטירה, אלא ישנם מקרים שאנו חייבים לתת עליהם את הדעת כל עוד אנו בחיים, אך אין באפשרותנו לקבל החלטות מושכלות פשוטות – ייפוי כח מתמשך. 

•  מסמכי עיזבון – קיום מסמכי העיזבון המתאימים יכול להועיל מאוד ליקיריכם במקרה של מותכם או נכות קשה. אנו ממליצים לכל אחד מלקוחותינו לקיים את הדברים הבאים: ייפוי כח מתמשך וצוואה. אלה עוזרים לך לשלוט במה שיקרה לגוף שלך, לדברים שלך ולילדים הקטנים שלך במקרה שמשהו קורה לך. חלק ממסמכי העיזבון כוללים את בחירת המוציא לפועל את צוואתך, נאמן לכל נאמנויות ואפוטרופוס לכל ילד קטין. כמו כן, תבחר אפשרויות גיבוי עבור כל אחד מהתפקידים הללו במקרה שמישהו מהם אינו מוכן או אינו מסוגל לשרת בתפקידים אלה. אנו ממליצים ליצור אותם על ידי עורך דין עיזבון מנוסה כדי למנוע עמימות במסמכים שלך.                                                                                         
• ביטוח נכות – כיום יש לך הכנסה שוטפת, חודש בחודשו על פיה מתאפשרים החיים שלך ושל יקיריך ביום יום. דמיין לרגע מה יקרה אם באופן פתאומי, מבלי כל היערות מוקדמת, ייפסק זרם ההכנסות. זה לא חייב להיות לכל החיים, בין שזה יקרה ל3 חודשים, או שנה אחת בלבד, זה עלול למוטט כלכלית משפחות שלמות.

מקרה שכזה תהיה לו השפעה כלכלית משמעותית עליך ועל אלה שמסתמכים על ההכנסה שלך. ביטוח נכות ואובדן כושר עבודה הם משהו שנראה נמוך בסדר העדיפויות, אבל כשהוא נחוץ, זה מציל משפחות. מכל הכאוס הקיים בתחום זה, נראה כי כיסוי זה מתממש בד"כ באמצעות הפנסיה, או הביטוח שנעשה דרך מקום העבודה. אך רבים מהמקרים שם אנו מגלים, סיבות רבות לחוסר כיסוי הבא לידי ביטוי בכיסוי 60% מהשכר שלך (ולא 75% כמצופה, עקב שינויים ומעברים, כגון -החלפת מקומות עבודה, הגדלת שכר, שינויי גיל, משכורות גבוהות שאינן ברות כיסוי בטוחי במוצרים מסויימים – פנסיה כללית ועוד). לרוב, קיימת אפשרות לרכוש כיסוי נוסף, למשל, עד 75% מהמשכורת שלך, תמורת עלות נוספת. וכאשר זה לא מוצע דרך המעסיק שלך, זה יהיה חכם לרכוש פוליסת נכות אישית מחוץ למעסיק שלך. 

בונוס** במקרים רבים, רכישת הכיסויים הללו, מהווים הוצאה מוכרת (למשלמי מיסים) על ידי רשות המיסים וניתן לקבל בגינם החזרי מס עד 6 שנים אחורה.

ירון בן עמי - שיא GROUP - מגשים חלומות פיננסים 

מנהל תחום תכנון פרישה