הגיוני ש ילדה בת 3 תתעסק עם כסף ??

 לפני קצת יותר מ 3 שנים, חגגנו לעלמה בת מצווש. החלטנו על טיול משפחתי ל ארה"ב.  יש לנו משפחה שם, כך שזה יחסוך לנו חלק מההוצאות, אבל עדיין מדובר בטיול של פעם ב... הוצאה לא פשוטה ולא נשכח את כלת השמחה...

 אורי – הקטנטונת במשפחה, הייתה כמעט בת שנתיים אז התחלנו לתכנן, את המסלול, הטיסות, המלונות, הנסיעות וכל המקומות שנבקר בהם... 

בין כל אלו התלחששו 2 הבנות הגדולות, עלמה – כלת השמחה ודורות אחותה הצעירה... שמענו אשתי ואני בחצי האוזן, את השיחה שלהן... מסתבר שהן כבר הכינו רשימות של הדברים שהן הולכות לקנות.. קטנות קטנות, אבל עדיין בנות...לא שלבנים חסר, אבל זה סיפור אחר.

 בכל מקרה לאשתי ולי הייתה תכנית... פניתי אל הבנות ואמרתי "אמא ואני החלטנו שבטיול תוכלו לבזבז כמה כסף שתרצו..." 

"כמה שנרצה???"

 "כן כמה שתרצו" 

נשבע שראיתי לחלוחית בעיניהן של אושר ושמחה

 "כמה שתרצו, אבל.... מהכסף שלכן" 

הפרצוף התעקם.. והלחלוחית התחילה להיראות כמו דמעות ולא של שמחה.

 "יופי אבא!!!" 

"תראו, יש תכנית... אנחנו נוריד מהמטפלת של אורי שעה אחת ביום...במקום עד 16:00, היא תסיים ב15:00. ואת השעה הזו אתן תקחו. גם ככה היא ישנה בשעה הזו... כך כולם ירוויחו... 

50שח * 22 ימים * 6 חודשים = 6,600שח , חצי חצי – לכל אחת 3,300שח, שהם כ1000$. שווה לא?"

 והנה הגיע הרגע הנכסף, נחתנו בניו יורק, התמקמנו במלון... ואחרי כמה שעות מצאנו עצמנו מטיילים ברחובות ניו יורק וממש כמו בסרטים הכל מכוסה בשלג לבן, קיטור של אדים מתפרץ מהתעלות בכבישים והמוניות הצהובות.

 "הנה חנות צעצועים... אפשר להיכנס??? 

בטח ...

 הבנות מסתכלות סביב ודורון קלטה את הקניה הראשונה שתכננה לקנות... "הנה ביצת האצ'ימל..." 

בארץ הדבר הזה עלה 1200שח "כמה זה עולה? לחשה לעלמה ... 

150$

 "מצויין אבא, רואה, הרבה יותר זול מהארץ... תקנה לי..." 

"מה הבעיה, יש לך כסף... חסכת בשביל זה...לא?"

 "מהכסף שלי???!!!"

 אחרי מספר שניות של שתיקה והחלפת מבטים 

"טוב... אז אולי אמתין עם זה קצת... אבדוק גם כמה זה עולה בחנויות נוספות..." ויצאנו משם בלי בכי, בלי כעס, עם מעט אכזבה מצד דורון, אבל עבר מהר מאוד עם הגלידה הראשונה...

 אני חושב שבו אחת העסקאות הטובות ביותר שעשינו אשתי ואני – כי בעסקה הזו, הרווחנו הרבה יותר מכסף!!! 

למי שכבר הספיק לנחש הנושא שנדבר עליו הפעם הוא – חינוך פיננסי לילדים...ובפרק הזה אנחנו נשתף אתכם בטיפים ותובנות ששווים זהב, איך אפשר באמצעות פעולות פשוטות מהיום יום שלנו לסייע לילדינו לפתח את הכישורים הללו איך בכלל הגעתי לחינוך פיננסי לילדים?

 ביום יום, בעבודתי כמתכנן, מגיעים אלי אנשים לקראת פרישתם ממקום העבודה הצריכים את הסיוע וההכוונה כדי לקבל ולהגיע לאפשרויות הטובות ביותר עם הכסף שחסכו והחיים שהם רוצים לעצמם. 

אחד הדברים הבולטים, הוא הבורות העמוקה בנושא הכסף, לא בהשקעות ובמכשירים פיננסיים מתוחכמים... אלא ברמה הבסיסית ביותר של לקרוא ולהבין תלוש שכר, מונחים בסיסיים כמו ריבית, תשואה, נטו ברוטו, מה ההבדלים בין פנסיה, לקופת גמל ועוד...

 לא צריך להיות גאון כדי להבין שהבעיה היא בשורש... ומבלי לחשוב יותר מידי... התחלתי לתכנן איך לטפל בבעיה... 

כך למעשה נולד המיזם שלי – "אקדמיקידס לחינוך פיננסי – כל המשפחה מרוויחה".

 זו אמנם תכנית לחינוך פיננסי לילדים, אך השיטה היא שונה מהשאר שתורמים את זמנם ומירצם למען המטרה החשובה הזו. אין ספק שכל העוסק בתחום ומקדמו – ראוי להערכה, אך לצערי השיטות הללו של לימודים בלבד דרך מערכת החינוך – אין להן תוחלת אמיתית. 

שיטת אקדמיקידס מבוססת על מחקרים שנעשו על פני עשרות שנים בארה"ב- שם התחום מפותח מאוד. אחד מהמרכזים בהם הוא מחקר שעשו על פני 2 קבוצות של תלמידים במשך 2 עשורים... 

בעשור ראשון, קבוצה א למדה חינוך פיננסי בבית הספר על ידי מיטב המורים בתחום וקבוצה ב' תכנית לימודים רגילה. בעשור השני רצו לבדוק האם אנשים מקבוצה א' הפכו להיות אנשי עסקים מצליחים, או בכלל אם יש קשר בין לימודיהם להצלחה בעצמאותם הכלכלית בחיים ולמרבה ההפתעה, לא היה כל הבדל בין הקבוצות...

 שלב ב במחקר דגם מתוך 2 הקבוצות את אלו שכן הצליחו כלכלית בחייהם, ביניהם מספר אנשי עסקים מצליחים, כדי להבין, אולי בכל זאת קיים DNA משותף לאלו. מסתבר שאלו היו מי שאכן ספגו חינוך פיננסי כל חייהם, אבל לא בבית הספר אלא בבית. עוד מילדותם החיים התנהלו על פי תובנות כלכליות נכונות, בין אם ביודעין ובין שלא, מי ממקום טוב ומי שלא... 

היו מי שהוריהם לימדו אותם כישורי חיים כלכליים מקטנות והיו מי שנאלצו לעבוד מגיל צעיר על מנת לסייע למשפחה לשרוד – הם אלו שערכו של כסף הוא ערך עליון, כי מגיל צעיר הזיעו להשיגו והבינו המשמעות של לחיות בלי... 

שיטת אקדמיקידס מאמצת את התפיסה הזו. התפיסה שמי שאנו היום, או יותר נכון מי שהפכנו להיות הוא החינוך שקיבלנו וספגנו מהבית. ולכן תכנית הלימודים בבית הספר היא כלי על מנת להיכנס לבתי הילדים, לחיי המשפחה כדי להפוך את החינוך הפיננסי לדרך חיים, לכישור חיים שכל אחד מאיתנו צריך כדי להצליח ולשרוד בחיים.

 עכשיו יש מי שיחלוק עלי... כמובן, כולנו הרי יהודים טובים ולכל עמדה יש תפיסות שונות... כבר ניתקלתי כמה פעמים במשפטים כמו "למה ילדים צריכים את זה? תנו להם להנות מהילדות... ודומים... 

אני יכול לומר בדיוק אותו הדבר על ציחצוח שיניים... למה אנחנו מלמדים אותם לצחצח שיניים... הרי אנחנו לא מצפים מהם להיות רופאי שיניים... זה כדי לשמור על בריאות הפה... ולאמץ הרגל של היגיינה חשובה.... ולמה אנו מלמדים אותם לחצות את הכביש במעבר חציה... הם לא הולכים להיות מחר מורים לנהיגה... כי זה הרגל לבטיחות בדרכים... הרי אפשר לחצות את הכביש ללא מעבר החציה... זה אמנם מסוכן אבל אפשר... אז גם חינוך פיננסי הוא חשוב.. לא שאנו מצפים מהם כבר מילדות להיות כלכלנים, או רואיי חשבון, אלא לצייד אותם בכלים ותובנות כדי שיוכלו לצאת לעצמאות בחיים הבוגרים ולכן זה הכרחי ככישור חיים כמו השאר. 

את הלימודים שלנו מעבירים אנשי מקצוע מתחום הכלכלה והפיננסים בליווי מוריי הכיתה, שעוברים הכשרה והסמכה על פי התכנית של אקדמיקידס. אותם אנשי מקצוע מוסמכים ללוות את המשפחות הבוחרות לקבל לביתם ולהכניס לאורח חייהם התנהלות כלכלית נבונה ולהצטייד בכלים והניסיון העומד לרשות אנשיי המקצוע באקדמיקידס.

 השילוב של תכנית הלימודים בבית הספר עם הליווי וההדרכה לתא המשפחתי יגדיל בצורה משמעותית את סיכויי ההצלחה של כל המשפחה לרווחה וביטחון ולא פחות להצמחת דור עשיר יותר בתובנות וכישורי עצמאות כלכליים.

 השאלות המרכזיות הן איך ומתי.. איך מעבירים את החומר ומתי נכון להתחיל?

 כשאנו מבינים שחינוך פיננסי הוא דרך חיים והאמת היא שכך מתנהלים במשפחתינו, נאה דורש ונאה מקיים, אז למעשה אפשר להתחיל מגיל צעיר מאוד.

 למעשה לכל גיל, או יותר נכון קבוצת גיל יש תחומי עניין שאופיינים להם ואפשר להתאים את החוויות הנכונות לאותו הגיל ומשחקים פיזיים ודיגיטליים.

 יש היום המון אתרים מצויינים ברשת... חשוב להיזהר בעת הזנת פרטים ועדיף להימנע מלחשוף ולמלא נתונים אמיתיים. על זה נדבר בפרק המוקדש לזהירות ברשת...

 לתיכוניסטים - התכנית היא יותר בנושאים המכוונים לעצמאות כלכלית, היכרות של המערכת הבנקאית, זכויות עובדים צעירים, פרסומות ומותגים...

 לחטיבה הצעירה – בעיקר תובנות כלכליות, מושגים ומונחים על כסף, צרכנות נבונה.

ליסודי – על אופן התפתחותו של הכסף, השימוש בו, אמצעי תשלום ולפני שנגיע לקטנטנים.. 

חשוב לציין שכל השיעורים מלווים בפן ערכי המקבל משקל משמעותי בשיח על כסף, על מנת לאזן את ההבנה שכסף זה לא העיקר בחיים, אלא רק לדעת להשתמש בו ולהתנהל איתו. לדוגמא ... מקבלים התלמידים משימה לארגן בתקציב מוגבל טיול שנתי שיהיו בו מספר קטגוריות מוגדרות מראש כשאחת מהן היא פעילות התנדבותית כמו ביקור בבתי חולים ובתי אבות, הכנת סנדוויצ'ים לנזקקים ועוד.

 לפני משהו כמו שבועיים, העברתי פעילות לילדים החטיבה הצעירה באוויר הפתוח, לילדים שעדיין לא החזירו למסגרת בית הספר... הייתה פעילות מדהימה והם היו צמאים לזה.

 מאוחר יותר כשהעליתי תמונות מהפעילות באחת מהקבוצות העוסקת בתחום, עלתה שאלה "לא מוקדם לילדים בגיל הזה חינוך פיננסי?"

 אז בפודקאסט הזה בחרתי להגזים ולתת כמה טיפים בתחום לגילאי הגן..

אז הגיוני שילדה בת 3 תתחיל להתעסק עם כסף??

אורי שלנו היום כבר בת 5 וכשהייתה בת 3 זו הייתה סיבה טובה להוציא מחדש את משחקי הכסף שרציתי להעיף כבר מזמן (הבנות כבר גדלו ואני שונא באלאגן) אבל אשתי התעקשה לשמור .

 יש לנו משחק קופה רושמת, שטרות, מטבעות משחק וספרי אוריינות פיננסית. 

ישנן עוד הרבה דרכים חווייתיות ומהנות לעשות זאת ולא כל הפעילויות עולות כסף. אבל יש מוצרים מסוימים שבהחלט שווים השקעה. הנה כמה מן המועדפים עלינו .

 שלושת הל' – אימצתי שיטה זו על פי תורתו של דייב רמזי – גורו אמריקאי לכלכלת המשפחה. אורי ואני הכנו 3 צנצנות. הראשונה "להשתמש" השנייה "לחסוך" והשלישית "לתרום". בכל פעם שאנו חוזרים מקניות ש לרוב נערכות במזומן, אנו מחלקים את העודף בין הצנצנות. היא עדיין לא מבינה ממש את הרעיון של כל קטגוריה, אבל היא כן מבינה כי חשוב לשים כסף לשלב מאוחר יותר – לעתיד.

 חנות משחקים - היא אחת הפעילויות האהובות עלינו. מוציאים שימורים מהארונות, מוצרי טואלטיקה ושאר מצרכים. מדביקים עליהם מדבקות מחירים ומתחילים לשחק. פעם אורי קופאית ופעם קונה בחנות. כך היא לומדת מסחר, מספרים מעבר ל10, שווי השטרות והמטבעות. זו דרך מדהימה ללמד ילדים על עלות וערך.

 ארנק – לפני כחודשיים אורי קיבלה את הארנק הראשון שלה. ציידנו אותה במטבעות ושטרות של מונופול. בכל פעם שאנו יוצאים לקניות, אורי שמה את הארנק הקטן שלה בתיק הגב. היא אוהבת להוציא אותו בקופה ולהעמיד פנים שהיא משלמת לקופאית. כל קופאית שפגשנו עד כה חושבת שזה די מגניב שהילדונת שלנו משלמת על הרכישות שלנו ומשתפת פעולה. אגב, כרטיס אשראי היא עדיין לא מקבלת, בכל זאת מסוכן להשאיר אחד לאישה.

 אוצר המטבעות – בדלפק הכניסה לבית, אנו מחזיקים צנצנת גדולה, מלאה במטבעות. כאשר אורי מאכילה את קפיצי החתולה, מפנה את הצלחת והכוס לכיור, היא מקבלת משכורת על עבודתה הקשה. היא אוהבת לקבל תגמול ומיד מעלימה את כספה בארנק החדש שלה. 

משחק נוסף עם המטבעות הוא למיינן ולערום בערמות של 10. חובת השגחה של מבוגר ! 

לסיכום, המון פעילויות אותן אנו גם כך עושים במהלך כל יום, אפשר לתת להן טוויסט של תובנות פיננסיות יקרות ערך שיהפכו את הקטנטנים בהמשך חייהם לצרכנים נבונים ומקבלי החלטות פיננסיות בריאות. 

לסיכום... בכל גיל אפשר ונכון להרוויח 

שלכם,

 ירון בן עמי מתכנן פיננסי מוסמך CFP 

מומחה להסכמי שכר וליווי בפרישה