למה כולם רוצים להיות מתכנני פרישה?
כולם רוצים להיות מתכנני פרישה!
למה כולם רוצים להיות מתכנני פרישה?
למה יש פערים בין אנשי המקצוע בתחום?
כמה באמת חשוב הניסיון ?
כדי להבין מהו תכנון פרישה, צריך קודם להבין מהו תכנון פיננסי.
פרישה היא אחד מהשלבים בתכנון פיננסי. תכנון פיננסי עוסק בהתפתחות וצמיחה בשלבי החיים.
המטרה שלנו בחיים היא להגיע מנק' A לנק' B בהתאם לשלב בו אנו נמצאים, באופן המיטבי. הדרך לעשות זאת היא על ידי לקיחת וקביעת יעדים אישים ופיננסים, הערכה של המצב הפיננסי הנוכחי ופיתוח אסטרטגיה להשגת היעדים.
בכל שלב עלינו להתמודד עם האתגרים שהוא מביא עימו, אתגרים כלליים שרובינו עוברים. לדוגמא: לימודים, חתונה, הבאת ילדים לעולם, גירושים, פטירה, ילדים עם צרכים מיוחדים, רכישת דירה למגורים ועוד. ולתוך אלו האירועים האישיים שכל אחת ואחד מאיתנו חווה באופן פרטני.
פרישה היא עוד שלב, עוד חלק בפאזל שמרכיב את החיים. היא אחד מהאירועים המכוננים והמורכבים בחיינו מכל הבחינות, הן הכלכליות והן האישיות ולכן שלב זה מצריך התייחסות מעמיקה לכל ההיבטים של החיים האישיים של כל אחת ואחד, על האופן בו אנו רוצים שיראו חיינו.
העניין הוא שאין באמת הגדרה, תבנית, אקסיומה, לעיסוק עצמו בתחום ולכן גם יש פערים והבדלים בין אנשי המקצוע בתחום. מרביתם לא מספקים שרות תכנון פרישה חלקי (בעיקר מיסוי).
אם כך, איפה מתחילה הבעיה?
נתחיל במילה "פרישה". הבעיה מתחילה במילה עצמה, שהיא נתונה ל 2 פרשנויות: מחד - פרישה מתייחסת לטיפול הטכני בסיום ההעסקה וכל הקשור לסיום יחסי עובד - מעסיק. טיפול בניירת עזיבת עבודה, טפסי שיחרור כספיו של הפורש, מיצוי זכויות וטיפול מול הגופים של החסכונות הפנסיוניים מול מס הכנסה וביטוח לאומי.
אולם, פרישה היא גם תקופה המהווה נדבך חשוב בחיי אדם, כך שאי אפשר להתעלם מהצורך בהבנת חייו הייחודיים שלו ושל משפחתו.
הם בעצם - חיי הפרישה, או תקופת הפנסיה. כל משך הזמן מיום הגיענו לגיל הפרישה ועד מותנו. ולא פחות חשוב – מה שאנו רוצים להשאיר אחרינו. וזוהי התקופה המורכבת והמגוונת ביותר בחיי האדם. שיש בה המון נושאים המצריכים התייחסות אישית וייחודית.
אם כך, מה נכון ? האם פרישה הוא אירוע חד פעמי, או תהליך מתמשך?
שתי הגירסאות נכונות ולכן רבים מרגישים מבולבלים לגבי המונח תכנון פרישה. אם נחדד, פרישה זהו תהליך המרכיב בתוכו אירועים חד פעמיים ואירועים מתמשכים המחייבים תכנית אישית הבנויה על פי החיים הייחודיים של כל אחד ואחת באשר הוא. זו הדרך לחיות ולנהל את התקופה הזו בצורה נוחה יותר, מהנה ומשמעותית.
יתרה מיזו, רבים מהאנשים היום ממשיכים לעבוד אחרי גיל הפרישה הרשמי, כל אחד מסיבותיו (וברוב הפעמים זה לא בשביל צורך בכסף).
בחרתי לאמץ את 2 הגירסאות ולייצר שיטה/ תבנית עבודה, שתסדר את המינוח באופן מובנה שמייצג את כל השלבים בתהליך הפרישה, כל שלב ושלב מתחילתו ועד סופו, עקב לצד אגודל, כפי שהוא צריך לקרות על מנת שהפורש יעבור ויחווה את השלב הזה באופן ה מיטבי ביותר שיכול להיות.
איך נכון לבצע תהליך תכנון פרישה?
בפשטות התשובה היא ש עלינו לתכנן את תקופת הפרישה לפני שאנו ניגשים לטפל בפרישה.
לפני שאנו ניגשים לטפל בתהליך הטכני של ההיפרדות מהמעסיק, או של מיצוי זכויות מול מס הכנסה והחסכונות הפנסיונים, אנחנו חייבים להבין איך ייראו חיי הפרישה שלנו. זה יכול להיות בגיל הפרישה וזה יכול להיות לפני בגיל 50, או אחרי בגיל 80. בואו נסכים, שפרישה היא אינדיווידואלית לכל אדם שמחליט כיצד הוא רוצה שייראו חייו בגיל השלישי, על פי סגנון החיים שהתרגל איליו.
לדוגמא, יש מי שמרגיש שהעבודה שלו היא זו שנותנת משמעות לחייו והוא לעולם לא מתכוון להפסיק לעבוד, יש מי שיחליט להפסיק את מירוץ העכברים בגיל 45, לעבור עם משפחתו לחו"ל ולשנות לגמרי את סיגנון חייו.
ויש עוד המון סגנונות פרישה. כי הרי לכל אחד חיים ייחודים משלו, כל עוד אדם ממשיך להעסיק את עצמו ולאתגר את המח שלו, רמת הכושר הפיזי והקוגנטיבי נפגעים פחות.
איך נתכנן את הפרישה שלנו ?
שאלות - אנחנו צריכים לשאול את עצמנו שאלות מכוונות, שאלות עומק, שיש להן משמעות לחיים שאנו רוצים לחיות
עכשיו, מה הבעיה. שרוב האנשים עובדים הפוך, הם קודם הולכים לטפל בצד הטכני של הפרישה ואח״כ הם ניגשים לשאול את השאלות, אחרי שכבר סגרו את האפשרויות שעמדו בפניהם טרם קיבלו החלטות על אופן מימוש זכויותיהם.
דוגמא על אדם שהגיע לפני כשבוע, שהגיע לגיל 67 לפני חצי שנה, לאחר שהתקשר אלי לשאול שאלה שהטרידה אותו וראה אותי כ מי שיכול לספק לו התשובה (טיפלתי באשתו לפני כשנתיים). ומשם זה התגלגל לכיוון אחר מעבר לצורך שלשמו פנה אלי.
מהנתונים שהעלה, הבנתי את כמות הטעויות שנעשו, אבל לא מדובר בטעויות מקצועיות, אלא טעויות בבחירת האפשרות הנכונה לו ולמשפחתו. וכשהגיע אלי, כבר לא ניתן היה לתקן.
שאילת שאלות היא תורה בפני עצמה, צריך לדעת אילו שאלות לשאול ואיך לשאול אותן. צריך להקשיב קשב רב לתשובות, להסתכל טוב על האדם שיושב מולך כדי להבחין בפרטים, לקרוא בין השורות, בשפת הגוף ומימיקת הפנים שלו, של מה גרם לו לגירוי כלשהו בשאלה, או בחלק ממנה, מה גורם לו לזוז ב אי נוחות על הכסא. זו מיומנות נלמדת ונרכשת.
עכשיו בואו נחזור לשיטה. למה חשוב לתכנן את התקופה של חיי הפרישה לפני שאנו ניגשים לטפל בהליך הטכני של הפרישה?
כיוון שאם לא נעשה זאת כך, עלול לקרות שהכסף לא יספיק לנו. שלא תבינו לא נכון, מרביתנו "נסתדר…" ומה זה אומר "נסתדר" = נרד ברמת החיים.
בשיחות עם פורשות ופורשים: הרבה מאוד מהפורשים מגיעים מראש עם ההנחה הזו. הם כבר תיכננו איך להצטמצם בחיים. ״אנחנו כבר לא צריכים יותר מרכב אחד…״ לצמצם בקניות, הם הרי לא צריכים יותר בגדים, לטייל פחות ועוד כל מיני מחשבות דומות. אבל למה להסתדר כשאפשר בצורה מאוד פשוטה להמשיך לחיות את החיים שאנו רוצים ואולי אפילו יותר.
מבזק - רוב האנשים שפורשים יכולים להרשות לעצמם להמשיך לחיות את החיים שהם רוצים.
עכשיו בואו ניקח את זה צעד קדימה. חלק מהאנשים ויתרו על החלומות שלהם ודחו אותם לגיל… סליחה, לתקופת הפרישה. למה שלא נהיה אנו שזוכים לעזור להם להגשים אותם, להחזיר להם את החלומות הללו לחיים ולהפיח בהם רוח?
תקופת הפרישה עלולה להיות מתעתעת. יש את עקום תקופת הפרישה שמדמים . בעיקר מתייחס לאנשים שפרשו לגמרי מהעבודה, שחיכו לרגע הזה שבו יוכלו לנפוש כל יום. התקופה הראשונה, חצי שנה עד שנה, נקראת תקופת ירח הדבש. בה אנו מרגישים בחופשה החלומית שלנו, אחר כך מתחיל לשעמם לנפוש כל היום ללא תחושת ערך, או משמעות מתחילה ירידה קוגנטיבית ואז מתחילות לבצבץ מחשבות בראש של חוסר יעילות עצמית ואנו נכנסים לדיכאון.
כעבור כשנה, אנחנו מתחילים להתרגל למצב, מסתגלים, מתחילים לחפש תעסוקה וחברה ולאט לאט מתחילים לבנות מציאות חדשה ישנה ולעלות בחזרה למעלה. יש מי שעוברים את תקופת הפרישה וחייהם משתנים מקצה לקצה.
בואו נזכור גם שמצבנו הבריאותי לא משתפר ככל שהשנים חולפות.
בקיצור, גם כך זו תקופה מלאה במהמורות שכדאי שניערך אליה בהתאם, שתהיה לנו תכנית טובה וגמישה. אז לפני שרצים למלא טפסים, בואו נבין מה אנחנו רוצים.
שלב א - שיחת הבהרה ותיאום ציפיות – טלפון – (החלק היחיד שעושים בחינם חוץ מתיקי פרו בונו). שיחה טלפונית של 3 דק שבה אנו מסבירים את הדרך שאנו פועלים. נושא המחיר עולה והמחיר היחיד שיש לי וודאות לגביו הוא עלות הפגישה.
אם היה שואל כמה עולה הגשת דוח שנתי – אפשר לנקוב מחיר, ייצוג – אפשרי. אך להבין את המורכבות שתהיה בתיק הפורש עוד לפני שנפגשנו, תיחקרנו ושאלנו שאלות שרלוונטיות לפתרונות שנצטרך לתת לו כדי שיקבל את התכנית המותאמת לו אישית וכוללת בתוכה את מיקסום הטבות המס שלו, תוך ניצול ומיקסום התכניות הפנסיוניות שלו בהתחשב בחסכונות פרטיים, ומצב החיים בו הוא נמצא ואיליו הוא רוצה להגיע – איך אפשר?
פגישה עם איש מקצוע שיכול לעזור לך לעבור את אחד האירועים המכוננים ביותר בחייו ובהצלחה, אפילו בהצלחה מרובה, עולה כסף.
יש בידינו את הכלים להבין מה האדם צריך ולעתים רבות גם לסייע לו להבין מה הוא צריך ורוצה.
מתאמים פגישה, כולל גביה והזמנת מידע מסלקה.
מה קורה בשיחה, למה היא כל כך חשובה ולמה אין אפשרות לתמחר לפני?
שיחת הטלפון מיועדת לתיאום ציפיות והצגת גבולות. מאפשרת להסביר את שיטת העבודה, את ההבדלים בין תכנון פרישה על פי שיטתנו על פני שיטות אחרות, ומדוע כה חשוב לקיים פגישה ראשונה לאיבחון מטרות ויעדי פרישה לפני שמציעים וניגשים לפתרונות.
כמה בעיות עם זריקת מחיר בטלפון
- לא בר השוואה – בשוק פרוץ שבו אין כל שיטה סדורה לתכנון פרישה וכל איש מקצוע עושה מה שנראה לו תכנון פרישה. אין ללקוח כל דרך לבצע השוואה על השירותים שהוא מקבל מכל אחד. ואז למי הוא ילך – לזול ומה קורה למי שהולך לזול – משלם בסוף יקר.
- מחיר מראש – נניח שנקבתם במחיר והוא הסכים והבין ואז גילינו בפגישה נתון שבתום לב הוא לא גילה, או שהוא לא ידע שהוא חשוב ועכשיו אנו מבינים שהעלות שקבענו הופכת להפסדית. איך נגיד לו זאת? הרי מראש בכלל קשה לנו לגבות שכר טרחה, אז עוד להעלות? איך זה ייראה עכשיו ?
- טווח – מה הטעם ב לתת טווח שבין 4000שח ל50,000שח ל200,000שח (בעיקר תיקי העברה בינדורית).
- מערכת סינון – לקוח שלא הצליח להבין בשיחת הטלפון את הצורך – אינו מתאים לתהליך וניתן להפנותו לאחד מהקולגות שלנו שמוכן לתת שרות חלקי.
מה בפגישה
ראשית אנשים מגיעים עם הנחות ומסקנות מתוך הבניית המציאות שהם בנו לעצמם – ש"כך צריך להיות" ולכן הם מראש חסומים בפני מגוון האפשרויות האפשריות שלא נלקחו מבחינתם בכלל בחשבון – תהליך הגילוי.
אנשים מגיעים עם מצבים בריאותיים שונים (מחלות רקע, מחלות קיימות, מצב בריאותי לקוי שעלול להתפתח, נכויות שיש להתייחס אליהן, נכויות של קרובי משפחה שלהם שעלולים להשפיע באופן עקיף או ישיר הן על המצב הפיננסי, הן על הטבות ואפילו על המצב הנפשי.
מצבים תעסוקתיים מורכבים – עלול להתגלות אחרי הפגישה ועלול להוות עז רצינית להמשך התהליך (יש לנו כמה תיקים שתקועים היום תקופה ארוכה. אי התחשבנויות עבר (חיים - ספר לגברת במה היא זכתה), טעויות וכח אדם בעייתי במשרדי מס הכנסה.
מצבים אישיים שונים - במהלך פגישותיי גילתי כל כך הרבה צורות חיים של אנשים. למשל קל לקטלג זוגות פרודים ל "גרושים גרושות", אך יש כל כך הרבה שילובים של צורות חיים. לדוגמא: בן 61, גרוש פעמיים, 6 ילדים, 2 מהראשונה, 4 מהשנייה, ילד אחד אוטיסט ששוהה במוסד. 2 הילדים הקטנים גרים איתו, בבית שיש עליו משכנתא של 1מ' שח והוא מטפל גם ב אימו הסיעודית. אני יכול לדבר על מאות גורמים שיש לקחתם בחשבון טרם מציאת הפתרון הטוב ביותר עבורו.
עכשיו – איך יכול להיות שההחלטות שאדם יקבל לגבי הכספים שהולכים לשרת אותו לתקופה הכי מורכבת בחיים – איך יכול להיות שהדברים האלו לא יקבל והתייחסות עמוקה. הרי לכל אחת ואחת מהן תהיה השפעה קטנה כגדולה על האופן שבו הוא ישתמש בהם, לא??
עכשיו, איש מקצוע שמכבד את עצמו – יסביר לי בבקשה – איך ניתן לתמחר טיפול בלקוח לפני שנפגשתם ? איזה מידע יש לפני הפגישה שמאפשר לך לתת הצעת מחיר ? והכי גרוע לתת טווח.
ואני גם מוכן עם תשובה להסגה הבאה: " אבל לא כולם מורכבים – יש גם מקרים פשוטים". אני אומר - אם אתה לא רוצה לשמוע – פשוט אל תשאל. אין דבר כזה מקרה פשוט. לכל משפחה יש חבילה משלה. אם תתעניינו ותהיו סקרנים בכל אחד ואחת – תגלו נתונים קריטיים, שלא היו נחשפים בפניכם ושיש להם השפעה עמוקה על אופן השימוש בכסף.
99% מהאנשים שייפנו אליך, ולעיתים גם המפנים שלהם יאמרו שהם שהמקרה שלהם פשוט. שהם צריכים "רק"... זה מנגנון הישרדות ישראלי ידוע, הנועד לנסות להפחית את המחיר הסופי, עוד לפני שיודעים את המחיר. אני קורא לזה "מעורב תימני רומני".
מכאן הבעיה, שאנשים לא נותנים מקום לדברים הללו. לא המתכנן ולא הלקוח, ובעצם הטיפול בצד הטכני בלבד, הם בוחרים במודע או שלא במודע להתחמק מהתשובות לשאלות החשובות באמת. לשאלות שהן אלו שמעצבות את החיים שלנו, שיש בהן את הכח לעצב את החיים שאנו רוצים שיהיו לנו.
ובהתעלמות מהעלאת הדברים הללו, מההעמקה בהם, זה בדיוק כמו לשים פלסטר על מקום שצריך בו ניתוח. כדי להגיע לרמת פתיחות כזו עם לקוח, אדם זר לחלוטין, (אני לא אפתח את הכל עכשיו כאן), אני אסכם זאת בלומר ש צריך הרבה מיומנויות נרכשות, הרבה ידע וניסיון, משולב בידע מקצועי המאפשר לנתח במהירות את הנתונים הטכניים היבשים, וגם כדי שלא לתת תחושה בפגישה שאנו מתעסקים רק בפילוסופיות ושהוא שילם לפסיכולוג במקום לאיש מקצוע שלשמו הגיע (כי יכול להיות שהוא באמת צריך פסיכולוג, אבל מתישהו בפגישה יבצבץ השד המציאותי וישאל, מה לעזאזל קורה פה, אני באתי לדבר על כסףףף, מספרים, מה הוא מבלבל לי במח, מה הוא חושב את עצמו שפינוזה).
כדי להגיע לרמת פתיחות כזו, צריך ידע וניסיון שהפכו למיומנות.
לכן כאשר באים אלי בבקשה ללמד מה זה תכנון פרישה. צריך להבין שמדובר בלימוד מיומנויות נרכשות של ידע וניסיון לצד הפן הטכני, כדי להביא אדם מנקודה אחת בחיים שבה הוא נמצא היום, לנקודה אחרת שבה הוא רוצה להיות והגדולה שלנו היא להפוך את אותה נקודה לנקודה שבה הוא שואף להיות. כי מי שישכיל לקחת את הכח הטמון במיומנויות הללו – יבין שיש בידיו את היכולות לגרום לאנשים להאמין שהם יכולים להרשות לעצמם לחיות חיים טובים יותר ממה שהם חשבו שהם יכולים לפני שהם הגיעו אלינו.
לכן אני מאמין שהשיטה שפיתחתי, כמו החיים עצמם, ממשיכה על הבסיס הקיים לצמוח ולהתפתח ללא הרף בהתאם לשינויים, בהתאם לגילויים חדשים, תובנות מתפתחות, ידיעות חדשות. היא אחת מהשיטות הטובות ביותר שקימת בתחום.
היא לוקחת את המספרים היבשים ומפיחה בהם את החיים.
כל אחד ואחת עם המספרים שלו ועם החיים שהוא רוצה לחיות.
ירון בן עמי
מנהל תחום תכנון פיננסי ופרישה שיא MAGIC מקבוצת השיא
