תכנון הורשה - בין החיים שאנו רוצים לבין מה שנעניק לילדינו ?

מי מפחד מהדב הגדול? 

מכירים את המשחק ? שבו מחלקים מספר ילדים ל2 קבוצות, כל קבוצה עומדת בשורה במרחק של כ20 מטרים משורת השחקנים השנייה ואז התופסים – הדב, מכריזים בצעקה "מי מפחד מהדב הגדול..." והקבוצה השנייה עונה "אף אחד" וכן הלאה ובסוף סדרת צעקות יוצאים האחת מול השנייה ומי שנתפס נפסל... 

בחיים האמיתיים, אלו שנפסלים, הם אלו שיוצאים מהמשחק - משחק החיים. הם שנתפסו על ידי הדב – המוות.

במהלך העשור האחרון, קיימתי מאות פגישות לתכנון פיננסי ופרישה עם משפחות ויחידים והתפיסה הרווחת בקרב מרבית האנשים היא לשים את הכסף במרכז השיח. כולנו רוצים ממנו עוד ואם אפשר אף יותר.

 השינוי בתפיסה היא לייצר שיח שמרכזו הם החיים עצמם ואילו הכסף כאן לשרת את החיים. כשמתכננים כך, קל יותר לקבוע יעדים ומטרות ברורים, לחיות בשלום עם התכנית ולהיצמד אליה ברגעים קשים.

 שלא תבינו אותי לא נכון, הכסף הוא חשוב, הרי הוא זה שמאפשר לנו להשיג כמעט את כל מה שאנו צריכים ורוצים, אבל הוא לא המיקוד. ברגע שאנו שמים את המיקוד בכסף  – לא נצליח לספק לעצמנו את החיים שאנו רוצים.

 כמתכננים עלינו להכיר לעומק את האדם שיושב מולנו. את העבר שלו, העקרונות שלו, את התפיסות שלו והחוויות שהיו לו עם כסף, באיזה שלב הוא נמצא כיום בחייו ומכאן אלו מניעים אותו בקבלת ההחלטות. לא די בכך שהוא יקבל את עצותינו, הוא צריך לחיות אותן. 

אנו צריכים בעיקר לשאול את עצמנו בשביל מה הכסף?

 מי אוהב לדבר על המוות? 

בתהליך התכנון, השלב שלאחר איסוף הנתונים הוא תשאול מעמיק לגבי סגנון החיים שאנו רוצים, יעדים ומטרות ובסוף מגיעה השאלה על החלק שכולנו סולדים ממנו – ירושה וצוואה.

 למה? כי הוא מכוון בעיקר למחשבות על המוות שלנו. גם אם חלקנו מעדיפים להוריש כל עוד אנו בחיים, עדיין מדובר פה בהורשה, מה אנו משאירים אחרינו. אהבתי את המשפט "אין לך מה לעשות עם פנקס הצ'קים בקבר..."

  לכל משפחה סיפור חיים ייחודי משלהם. למשל בני 50- 60 הם הורי סנדוויץ' שמטפלים בהוריהם לצד גידול הילדים, משפחה לילדים עם צרכים מיוחדים, חד הוריות, שלבי גירושין ומקרים רבים אחרים שמצריכים התייחסות ייחודית לאופן שבו כדאי לנהל את נכסינו, כיצד ולמי להורישו.

 איפה מתחילים ?  

דבר ראשון התחילו בפגישה אצל המתכנן הפיננסי שלכם, לתשאול מעמיק ולהזמנת המידע מהמסלקה הפנסיונית. בקשו שיכין עבורכם מפרט של כל משאביכם ונכסיכם. קיימות תוכנות המציגות דוח נתונים הפיננסים פנסיונים, נדל"ן, עסק ועוד, על פי הרגולציה ובהיעדר צוואה. 

מאפשר נוחות ובהירות לכל הקשורים בתהליך. לכם, למשפחה ולאנשי המקצוע הרלוונטיים. הגדרת ההכנסות מול ההוצאות, מטרות ויעדים מיידיים וארוכי טווח שיאפשרו לכם להבין אילו חיים אתם רוצים לעצמכם וכיצד לאזן זאת עם ההורשה, להיום ולעתיד.

 רבות הפעמים שאנו מגלים "כספים אבודים", ביטוחים מיותרים, עמלות גבוהות בהשקעות, אפשרות לבחינת כדאיות ההלוואות.

 תכנון פיננסי מאפשר גם בחינת ותכנון מס יעיל על כל המוצרים בהתאם לתקנות והטבות המס המגיעות לעת הפרישה שיביאו לחסכון של עשרות עד מאות אלפי שח.

 יש פתגם שאומר "קיימות רק שתי ודאויות בחיים: מוות ומיסים". בעת הפטירה לעיתים קרובות יש השלכות מס משמעותיות בעיזבון שלנו על יקירנו. ייתכנו מיסים על הכנסתם בעקבות הורשה, חשבון השקעות ורווחי הון ומיסי צוואה.

^{קרדיט לתכנת פרדיקט לתכנון פיננסי}

שיקולי תכנון העיזבון יכולים להשפיע על הפרישה שלנו ולכן חשוב לדעת מה נוכל לעשות כדי לאזן את סדרי העדיפויות שלנו.

 קיימו שיחה זוגית על מה ששניכם רוצים מתקופת הפנסיה ועל ההורשה המשותפת שלכם. זו שיחה מהותית שתביא אתכם לעמדה משותפת טרם תשתפו את שאר בני המשפחה בתוכניות שלכם.

 אם נרצה לחסוך לנכדינו ללימודים, או לעזור לילדינו לקנות בית? לפני שנעניק כסף בזמן שאנו עדיין בחיים, עלינו לוודא שיש לנו מספיק כסף לשרוד את תקופת הפרישה שלנו. עלינו לזכור כי: 

תקופת הפרישה עשויה להימשך 30 שנה או יותר

לא תמיד יש לנו שליטה על מועד הפרישה שלנו (בריאות לקויה, פרישה מוקדמת מרצון או שלא)

 אם אתם מתכננים להשאיר כסף או נכסים אחרים לבני משפחה, חשבו כמה שליטה הייתם רוצים שתהיה לכם על הנכסים האלה כשאתם עדיין בחיים (למשל הבית, או העסק) חשבו גם אם אתם רוצים לחוות את החוויה של לראות את המוטבים שלכם נהנים ממתנות אלו.

 העיתוי שלנו ואופן העברת נכס יכולים להשפיע על המיסים שאנו ו/או המוטבים שלנו משלמים.

 הכינו, או עדכנו צוואה והגדירו ייפוי כח

  בכל לשלב בו אנו נמצאים בחיינו, מומלץ שתהיה צוואה, בעיקר על מנת להבטיח שיקירינו מוגנים ומטופלים כשלא נהיה בסביבה. אפילו במותינו איננו רוצים להיות נטל על יקירנו.

 צוואה היא אבן היסוד של תוכנית העיזבון שלך.

 החיים מלאים בשינויים ולכן חשוב לבדוק את הצוואה שלך באופן קבוע כדי להבטיח שהיא תמשיך לענות על רצונותינו וכוונותינו. 

ללא צו בית משפט או ייפוי כוח, בני משפחתינו לא יוכלו להתנהל עם הכספים ולא לדאוג לטיפולים הרפואיים שלנו.

 "ייפוי כוח מתמשך" הוא מסמך משפטי המאפשר לך לתת לאדם אחר (או אנשים) את הסמכות לפעול בשמך. ניתן להשתמש בייפוי הכוח כדי לקבל החלטות לגבי הכספים, הרכוש ואפילו הטיפול האישי שלנו כאשר אנו עוד בחיים, אך לא מסוגלים לקבל החלטות ולהוציאן לפועל. 

הגנות וביטוחים 

 התכנית שלנו לפרישה תכלול עדיין טיולים, תחביבים חדשים ופעילויות רבות אחרות. ואין לנו מטרה לכלות את חסכונותינו על תקלות ביתיות הדורשות שיפוץ, הוצאות רפואיות כבדות, מוסד סיעודי. לשם כך, חשוב לוודא שהביטוחים שברשותנו ימלאו את הדרישות למקרים כמו אלו, כדי שאלו לא יחבלו בסעיפים אחרים בתקציב ההוצאות שלנו.

   לסיכום 

בין אם המצב שלכם פשוט או מורכב, כדאי להקדיש זמן כדי להבין את אפשרויות ההורשה הטובות ביותר, הן עבור עצמכם והן עבור יקירכם, ולאזן בין הצרכים של היום לבין הרצונות שלכם לעתיד משפחתכם. תכנון ותקשורת חיוניים באותה מידה בעת בחינת האפשרויות שלכם - ככל שתעשו יותר מכל אחת מהן, תגדילו את הסיכוי לתוצאה טובה ומוצלחת. אתם מוזמנים לפנות אלינו ונשמח לייעץ ולסייע לכם בחקירת והבנת האפשרויות הנכונות עבורכם.

ירון בן עמי – מתכנן חיים פיננסי מוסמך CLFP
מנהל תחום תכנון פרישה שיא MAGIC מקבוצת השיא